logo whate

+7(917)770-55-10

logo

Как взять кредит и не попасть в «долговую яму».

Что это такое «долговая яма».

Стремление купить всё, бездумные траты, чрезмерные расходы и высокая закредитованность ведет к попаданию в «долговую яму» или по — другому сказать в кредитную кабалу. Граждане обращаются в кредитные организации, которые выдают кредиты под высокие проценты, с огромными штрафами за нарушение платежей потому, что им отказали в кредитовании в банках на более выгодных условиях, или они не обладают достаточно хорошей кредитной историей. Однако, частой причиной кредитной кабалы становится отсутствие у людей финансовой грамотности и непонимания, как работают кредиты и как их нужно возвращать. Попасть в кредитную кабалу может любой, кто оформляет заем или другой кредитный продукт. От ряда жизненных проблем можно оформить полис в страховой компании и уменьшить последствия. Но это не гарантирует того, что эта или какая-то другая ситуация не возникнет вообще.

Ухудшение финансового положения заемщика может произойти из-за:

юрист по банкротству
  • утраты работы после сокращения штата или ликвидации компании;
  • снижения заработной платы;
  • временной или постоянной потери здоровья, из-за которой невозможно продолжать трудовую деятельность, получать доход и выплачивать долги;
  • стихийное бедствие — пожар, наводнение, другой природный катаклизм;
  • обстоятельства непреодолимой силы — война, дефолт, политический или экономический кризис.

Все эти объективные обстоятельства, не зависящие от самого заемщика, и могут создавать только временные трудности. Но, есть ситуации, на которые можно повлиять и избежать финансовых кризисов.

К таким причинам можно отнести:

  • отсутствие сбережений, таких как ценные бумаги, драгметаллы, которые можно было бы использовать в экстренных случаях для погашения долгов;
  • нерациональное расходование заработанных денег и неумение оптимально планировать семейный бюджет;
  • привычка бездумно набирать множество долговых обязательств — кредитов, микрозаймов, долгов;
  • неумение жить по средствам, когда при небольших доходах приобретаются дорогостоящие вещи;
  • многоразовые рефинансирования накопленных задолженностей, когда заемщик утрачивает связь с реальностью и переходит из одного банка в другой в поисках лучших условий и в итоге окончательно запутывается в долгах;
  • неумение устоять перед соблазном купить новую вещь в кредит, рассрочку или по акциям с отсрочкой платежа.

Такие факторы относятся к управляемым. Их легче скорректировать, а значит, и не допустить финансового кризиса.

Что делать, чтобы избежать попадания в «долговую яму».

Легче всего избежать долгов — ничего и нигде не покупать в кредит и никогда не брать взаймы. Но будет гораздо разумнее приучить себя к финансовой дисциплине, чем не одалживать нигде и никогда.

Если вы будете соблюдать некоторые правила финансовой дисциплины, то вам не придется вешать на себя кредитную кабалу и легко погашать кредиты, займы, долги.

  • заранее составляйте список планируемых покупок. Реклама навязчиво предлагает приобретать товары на распродажах по акциям, дисконтам и скидкам. Задумайтесь, нужны ли вам эти товары или же вы с успехом можете обойтись и без них. Ненужные вещи будут пылится у вас на полках, а вы должны будете рассчитываться за них, да еще и с процентами.
  • находите новые источники дохода. Если у вас недостаточно высокая зарплата, не надейтесь на ее повышение заработной платы в ближайшее время, а берите подработкусейчас. Обещания начальства могут не сбыться, а реально заработанные деньги можно использовать сразу. Подработку можно брать в выходные дни или в вечерние часы.
  • не берите новые кредиты для погашения старых. Так заёмщики иногда делают, что ещё больше увеличивает их кредитную нагрузку на бюджет. Платежи по всем кредитам не должны превышать 30% от ежемесячных доходов семьи.
  • начните копить. Эксперты по планированию бюджета советуют 10% ежемесячного дохода оставлять в виде сбережений. Такой подход поможет накопить сумму на непредвиденные расходы и научит привычке рационально расходовать заработанные деньги. Те, кто научился копить, гораздо реже попадают в долговые ямы, по сравнению с теми, у кого такой навык не сформирован.
  • научиться отличать сиюминутные импульсы от реальных потребностей. Когда стало легко отслеживать и не поддаваться на провокацию рекламных лозунгов, тогда попадание в кредитную кабалу по необъективным причинам сведено к минимуму.

Если долги уже есть, а вы не знаете как из них выбраться, то пора провести ревизию собственных финансов. Для этого пригодится четкий план действий по выходу из кризиса по шагам:

  • составьте список всех кредитов, которые взяли все члены семьи: потребительские кредиты, ипотека, кредитки, карты, договора рассрочки, автокредиты, микрозаймы, ежемесячные выплаты в ломбард, в кредитный кооператив. Выпишите из них даты погашения долга. Подсчитайте общую задолженность и сумму ежемесячных платежей по всем долгам.
  • посчитайте общую сумму всех других обязательных трат, без которых невозможно обойтись. Например, оплата за ЖКХ, аренду жилья, детский сад, ежемесячную покупку лекарств и продуктовую корзину на всю семью.
  • оцените, какие расходы можно уменьшить. Фиксируйте свои расходы каждый раз и старайтесь отказаться от ненужных. Оптимизируйте каждый пункт расходов, а от некоторых попробуйте вовсе отказаться.
  • выявите соотношение текущих ежемесячных доходов и расходов.

И если ваши расходы стремятся к уровню ваших доходов, и свободных средств остается мало или их нет вообще, то это признак «долговой ямы»

Сложившуюся ситуацию можно и нужно срочно исправлять. Высока вероятность этом случае остаться без имущества и с окончательно испорченной кредитной историей, с которой никто не даст взаймы и даже работодатели откажут в хорошей должности.

 

Как можно постепенно погашать долги. Следуйте нескольким рекомендациям:

  • составьте список всех своих долговых обязательств.
  • в списке расположите все свои кредиты по порядку в порядке возрастания. Сначала нужно выплачивать самый маленький кредит, но при этом важно вносить ежемесячные платежи по остальным кредитам, чтобы не испортить кредитную историю и не получить штрафы за просрочку.
  • после погашения самого маленького кредита нужно переходить к погашению последующего кредита.

И так далее. «Погасив первую задолженность, переходите ко второй. Направляйте на её погашение дополнительно сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась.

Этот метод позволяет видеть прогресс в погашении долгов и мотивирует искать возможности для погашения крупных долгов.

Постарайтесь досрочно погашать кредиты с самой высокой ставкой. Она предлагает сделать список кредитов со ставками от самой высокой к самой низкой и гасить самые дорогие займы. Это позволит сэкономить на переплате процентов банку.

Если все-таки вы не смогли самостоятельно погасить кредиты, то потребуется предпринять ряд существенных мер для вывода семейного бюджета из кризиса:

  • обратитесь в кредитную организацию за реструктуризацией. После реструктуризации долг растянется по времени, но не будет штрафов, пеней, а самое главное, что ежемесячный платеж станет меньше.
  • напишите заявление на кредитные каникулы. По законодательству каждому заемщику можно ими воспользоваться при ряде объективных обстоятельств. Если таких причин нет, то банк откажет в этом виде отсрочки.
  • рефинансируйтекредиты через консолидацию в один. После того, как все договора лежат рядом, становится очевидно, что 5-7 дат погашения в разных банках и МФО отследить сложно. Поэтому возникают просрочки и накапливаются штрафы. Проще обратиться в один банк, который объединит все долги в один. В этом случае соблюдать график будет гораздо проще. Кроме того, в этом случае кредитная история заемщика не испортится, как при постоянных нарушениях графиков выплат по нескольким займам.

Нужна консультация юриста?

Быстро и тщательно изучим ваше дела и дадим максимально точный прогноз

Уфа, Республика Башкортостан

Консультация юриста в Уфе